Startpagina / Samenvattingen / Handboek Compliance Professional 2020 / krediet-toezicht-diensten

Compliance en integriteit - Banken

34 belangrijke vragen over Compliance en integriteit - Banken

Definitie bank volgens 1.1 Wft

Degene die zijn bedrijf maakt van buiten besloten kring ter beschikking verkrijgen van opvorderbare gelden van anderen dan proffesionele marktpartijen, en voor eigen rekening verrichten van kredietuitzettingen.

In praktijk: een zelfstandige (commerciele) organisatie die financiele producten en diensten verleent aan de samenleving.

Drietal typen binnen commerciele banken

1. Retailbanken: richting op particulieren en kleine bedrijven
2. Privatebanken: diensten aan vermogende particulieren
3.Investment of zakenbanken: diensten aan zeer vermogende particulieren, bedrijven en overheden.

Wat zijn commerciele banken?

Commerciele banken zijn zelfstandige private partijen die uitoefenen met winstoogmerk.

Welke diensten leveren Retail banken?

Diensten op het gebied van betalingsverkeer (uitvoering betaling), beheren van spaargeld, geld uitlenen aan particulieren en bedrijven, verstrekken van hypotheek. Heeft veel te maken met zorgplichtaspecten

Wat zijn de diensten van een private bank?

Banken beheren de tegoeden, zoeken passende investeringsmogelijkheden en regelen bijhorende financiele zaken. Hebben ook vaak te maken met zorgplichtaspecten

Wat zijn de diensten van investment of zakenbanken

Gespecialiseerde en semi maatwerkproducten en handelen vaak in financiele instrumenten voor klanten of voor eigen rekening. Zij assisteren ook klanten bij investeringen in bedrijven, bij beursgang en regelen fin zaken bij M&A

Welke hypotheektypes zijn er (die nog worden aangeboden aan starters)?

Annuiteitenhypotheek
Lineaire hypotheek
Aflossingsvrije hypotheek

Wat is lineaire hypotheek?

Hier betaal je iedere maand een gelijk bedrag terug. De te betalen rente neemt in principe gedurende de looptijd af, het belastingvoordeel neemt dus ook af.

Wat is aflossingsvrije hypotheek?

Jij betaalt alleen de rente en lost niets af. Aan het einde van de looptijd moet je het gehele bedrag in een keer aflossen. Belastingvoordeel is maximaal. Nu kan er maximaal 50% van verkoopwaarde van woning op deze wijze worden gefinancierd.

Welke hypothekenvormen mogen niet meer aangboden worden aan starters?

Spaarhypotheek = combinatie van producten: aflossingsvrije hypotheek, gekoppelde spaarrekening en een overlijdensrisicoverzekering
bankspraahypotheek = zoals spaarhypotheek maar zonder overlijdensrisicoverzekering, dit kan apart afgesloten worden
beleggingshypotheek = wordt niet direct afgelost, maar wordt maandelijks een bedrag belegd. Beleggen kan d.m.v. Levensverzekering of een beleggingsrekening.

Is advies verplicht bij het verstrekken van een hypotheek?

Nee, kan op execution basis ook. Maar dan moet de leningnemer een passendheidstoets doen, waarbij kennis en ervaring worden getoetst.

Wanneer is hypotheek een complex product?

Wanneer gekoppeld is aan beleggingsproduct, levensverzekering (niet uitvaartverzekering) of spaarrekening.
Als impactvol /complex product, valt binnen zorgplicht voor consumenten

Welke voorkomende vormen van consumptief krediet zijn er?

Aflopend krediet
Koop op afbetaling
Huurkoop
Doorlopend krediet
Rekening courant krediet

Wat is aflopend krediet en wat is het verschil met doorlopend krediet?

Aflopend krediet = kent vaste afbetalingsperiodes, gebaserd op annuiteit en heeft vast maandbedrag vaste looptijd en kan niet verhogen worden tussentijds.
Doorlopend krediet = de consument heeft een krediet open bij de krekdietverlener, hij betaalt een lage rente over het kredietbedrag. De kredietnemer kan geld opnemen maar ook aflossen op de rekenin. (Max kredietvergeoding 12% + wettelijke rente van 2% erbij)

Wat is koop of afbetaling?

De koper verwerft direct het eigendom op het product en mag de koopprijs in termijnen betalen. (e.g. Telefoonabonnament met smartphone erbij) Valt onder toezicht van AFM.

Wat is private lease?

Een vorm van huurkoop voor particulieren. Kent 2 varianten: 1 waarbij de eigendom overgaat naar leasenemer na afgesproken periode en 2. Waarbij eigendom bij leasegever blijft, maar dit valt niet onder toezicht AFM (want dan is dit gekwalificeert als " huur" en niet lening

Wat is rekening courant krediet?

Rekening waarbij de consument de mogelijkheid heeft om op rood te staan. Vaak gepaard met hoge rentekosten. Dit krediet wordt gelimiteerd: als limiet hoger dan 250E is om met langere looptijd dan een maand, moet geregistreerd worden bij het Bureau Krediet Registratie

Welke gedragscodes gelden voor consumptief krediet die gezien worden als norm voor kredietaanbieders door AFM?

Gedragscodes VFN
Gedragscode consumptief krediet NVB
Gedragscode NTO (uitsluitend van toepassing op goederenkrediet tot 5000 in combinatie met adequaat creditscoringssysteem
De codes gelden alleen voor kredieten tussen 1000 en 75000 E

Wat is het verschil tussen krediet en lening?

Consumptief krediet = maximumgrens van 75.000E. Bij krediet heb je de mogelijkheid tot een maximaal bedrag geld op te nemen, maar hoef niet te doen. Doel van krediet hoeft ook niet bekend gemaakt te worden.
lening = meer dan 75000 E. Moet je doel bekendmaken en wordt direct een bedrag afgesproken dat volledig wordt geleend.

Wie houdt toezicht op aanbieders van consumptief krediet?

AFM, m.u.v. Private lease (waarbij eigendom niet overgaat aan het einde van de looptijd)

Aan welke criteria moeten aanbiederes van krediet voldoen bij aanvrag van vergunning?

Aan normen gesteld voor hypothecair krediet

vastgestelde inkomencriteria (Loan to Income)
maximale hoogte van het hypothecair krediet in verehouding tot de waarde van de woning (Loan to Value)

Maar ook voor consumptief krediet - normen vastgesteld in gedragscodes van brancheorganisaties, deze zijn minimumnormen. Ook al kredietaanbieder niet aangesloten bij de organisatie, zoals crowdfundingplatform

Wat is het verschil tussen betaalrekening en spaarrekening?

Betaalrekening is in feiten een spaarvorm, gebruikt om inkomen op te storten. Weinig rendabel, want geen rentevergoeding. Ten opzichte van een betaalrekening, kan je vanuit een spaarrekening geen geld overmaken naar derden.

Welke spaarvormen zijn niet meer aangeboden?

Banksparen (m.u.v. Opbouwen Pension, dan is complex product volgens wft)
Spaarrekening/beleggingsrecht eigen woning
Stamrecht bv

Noem spaarvormen die als eenvoudig en als complex worden aangemerkt

Betaalrekening en spaarvorm direct opneembaar = eenvoudig product, hoef geen klantprofiel worden opgesteld
Spaarvorm niet-direct opneembaar is vaak gekoppeld aan beleggingsproducten, dus dit zijn complexe producten en kwalificeren voor een verdergaande zorgplicht

Welke 3 vormen van geld worden geruikt als betaalmiddel?

Chartal geld = op te delen in bankbiljetten en munten, gevalideerd door EU
Giraal geld = geld dat op een betaalrekening staat. Kan opdracht geven om betaling te doen of het saldo chartaal uit te keren. De betaalrekening blijft wel spaarproduct.
(Deze twee vormen ook wel fiaat geld genoemd)
Elektronisch geld = kan worden opgeslagen op een computer of ander elektronisch geheugensysteem. Geldswaarde opgeslagen in rekeningadministratie of op elektronische drager. B.v. Plastic cadeau kaarten. Crypto NIET. Vergunning nodig van DNB om elektronischgeldinstelling te zijn.

Zijn cryptomunten elektronisch geld?

Nee. DNB en AFM streven echter ernaar dat een vergunningsstelsel voor crypto-omwisselplatforms en aanbieders van cryptobewaarportmonnees komt.
Sinds 2020 vallen aanbieders van bewaarportmonnees en aanbieders van diensten voor wisselen virtuele valuta en fiduciaire valuta onder reikwijdte van Wwft.

Welke betaalproducten worden gezien als compliance-kwetsbaar om redenen van anonimiteit?

Cryptocurrencies en prepaidkaarten

Wie is verantwoordelijk voor productie en distributie van chartaal geld?

De nationale centrale banken en de ECB.

Wanneer is er een vergunning van DNB verplicht voor elektronischgeldinstellingen?

Als er meer dan 150E per drager op een computer/ander geheugensysteem is en het totaal van alle dragers meer dan 5 miljoen E is.

Wat is chartaal toezicht?

Toezicht op verwerkers van chartaal geld door DNB, DNB controleert op echtheids en geschiktheids conform ECB besluit.
Geldverwerkers = banken, betaaldienstverlener en economische operatoren (in de zin van Verordening Valsemunterij)

Wat bevat advies en vermogensbeheer?

Particulieren die hun geld naar de bank brengen kunnen advies krijgen over manier waarop geld beheerd moet worden. Vaak is dit product uitgegroeid naar financial plannig = bank geeft consument advies over zijn volledige financiele positie, tot en met het erfrecht aan toe. Financial planning kan bevatten: beleggen en financiering, verzekeren en pensioen, belastingadvies, erfrecht en gezamenlijk vermogen

Wie geeft onafhankelijk financieel advies?

Onafhankelijke financiele adviseurs. Adviseurs over financiele producten moeten over vergunning voor financiele dienstverlening beschikken en vallen onder toezicht AFM.
Adviseurs van de bank zijn NIET onafhankelijk, zij geven advies alleen op producten van diezelfde bank.

Wat is provisieverbod en op welke producten is dit van toepassing?

Houdt in dat de adviseur in principe geen provisie mag krijgen van de aanbieden van producten waarover hij adviseert, alleen de consument moet de adviseur zelf betalen (om onafhankelijkheid te waarborgen).
Het provisieverbod geldt voor geven van advies over impactvolle producten.

Welke zorgplicht geldt er voor financieel advies aan consument?

Vergaande zorgplicht, waaronder ken-uw-client beginsel en de informatieplicht.
Voor advies geven over eenvoudige producten geldt soms beperkte zorgplicht

De vragen op deze pagina komen uit de samenvatting van het volgende studiemateriaal:

Handboek Compliance Professional 2020 | 9789491252365 | Compliance Instituut

Bekijk samenvatting

Een unieke studie- en oefentool
Nooit meer iets twee keer studeren
Haal de cijfers waar je op hoopt
100% zeker alles onthouden

Onthoud sneller, leer beter. Wetenschappelijk bewezen.

Onderwerpen die gerelateerd zijn aan Compliance en integriteit - Banken

Overzicht financiele producten en diensten