Startpagina / Samenvattingen / PE Plus Adviseur Inkomen / verzekerd-aov-premie

Inkomensvoorzieningen voor de ondernemer - Arbeidsongeschiktheidsverzekeirng

21 belangrijke vragen over Inkomensvoorzieningen voor de ondernemer - Arbeidsongeschiktheidsverzekeirng

Wat is het doel van de arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft als doel om een periodieke uitkering te verlenen bij verlies van inkomsten door de verzekerde ten gevolge van arbeidsongeschiktheid. Alleen het vaststellen van arbeidsongeschiktheid is niet voldoende, er moet bij veel verzekeraars ook sprake zijn van ‘inkomstenderving’. De AOV was namelijk in de ogen van veel verzekeraars een schadeverzekering, waarbij het uitgangspunt is dat de verzekerde er niet beter van mag worden (indemniteitsbeginsel). Er zijn in de afgelopen jaren echter steeds meer verzekeraars met producten op de markt gekomen die het begrip inkomstenderving buiten beschouwing laten. Dit zijn de zogenoemde sommenverzekering.

Waar gaat het arbeidsongeschiktheidscriterium voor beroepsarbeidsongeschiktheid vanuit?

Het arbeidsongeschiktheidscriterium voor beroepsarbeidsongeschiktheid gaat uit van arbeidsongeschiktheid voor het verzekerde beroep (officieel: het op het polisblad omschreven beroep). In de praktijk komen er echter diverse varianten van dit arbeidsongeschiktheidscriterium voor.

Wanneer is er sprake van arbeidsongeschiktheid voor de AOV in het geval van passende arbeid?

Van arbeidsongeschiktheid is sprake wanneer de verzekerde voor ten minste 25% ongeschikt is tot het verrichten van de werkzaamheden die voor zijn krachten en bekwaamheden zijn berekend en die, gelet op zijn opleiding en vroegere werkzaamheden, in redelijkheid van hem kunnen worden verlangd.

Wat wordt er verstaan onder gangbare arbeid?

Alle arbeid die de verzekerde met zijn beperkingen nog kan uitvoeren wordt als passend beschouwd. Bij gangbare arbeid wordt er niet meer gekeken naar opleidingsniveau en werkervaring.

Kent de AOV een zwangerschaps- en bevallingsuitkering?

Ja, voor vrouwelijke verzekerden kan de verzekering voorzien in een tijdelijke uitkering van 16 weken wegens zwangerschap/bevalling. De vermoedelijke bevallingsdatum moet dan wel minimaal twee jaar na de ingangsdatum van de verzekering liggen.

Als er voldoende (technische en medische) informatie aanwezig is, zal de verzekeraar een acceptatievoorstel doen. Hoe kan dit voorstel luiden?

afwijzen van de aanvraag;
de aanvraag onder normale voorwaarden accepteren;
de aanvraag onder beperkende voorwaarden accepteren.

Hoe wordt de verzekerde jaarrente vastgesteld?

Bepalend voor het verzekerbare financiële belang is de normale winst uit onderneming en/of het normale inkomen uit arbeid, zoals de verzekerde dat meldt aan de Belastingdienst. Van dat inkomen mag de verzekerde meestal tot maximaal 80% verzekeren.
De verzekeraar zal voor het afsluiten van de verzekering altijd kijken naar de voorgaande jaarcijfers. In veel gevallen wordt naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar gekeken. Ook kan gekeken worden naar een ondernemingsplan bij een starter of de kosten voor een vervanger.

Wanneer eindigt de uitkering van de AOV?

De uitkering eindigt op de dag dat de verzekerde minder dan 25% arbeidsongeschikt is (of bij de gekozen hogere uitkeringsdrempel, als de verzekerde minder dan het gekozen percentage arbeidsongeschikt is). Daarnaast wordt de uitkering beëindigd op het moment van het bereiken van de eindleeftijd.

Kan een ondernemer een AOV zonder eigen risico termijn afsluiten?

Nee, op de AOV is altijd een eigen risico termijn van toepassing. AOV-verzekeraars bieden hierbij vaak diverse mogelijkheden van veertien of dertig dagen, oplopend tot een eigen risico van het gehele eerste jaar. Deze eigen risico termijn wordt slechts eenmaal in aanmerking genomen wanneer die elkaar opvolgen met tussenpozen van minder dan een maand. Bij tussenpozen van minder dan een maand gaat de eigen risico termijn dus niet steeds opnieuw tellen.

Waarom is de eindleeftijd op een AOV een belangrijk gegeven?

De eindleeftijd bepaalt enerzijds de hoogte van de premie, maar ook de maximale uitkeringsduur. Een beperkte eindleeftijd kan de ondernemer echter in problemen brengen. Daarom zijn er bijzondere eindleeftijd constructies bedacht.

Hoe wordt de eindleeftijd op een AOV bepaald?

De verzekerde is over het algemeen dus vrij om de eindleeftijd te kiezen. Voor een aantal zware beroepen echter heeft de verzekeraar bepaald dat er maximum eindleeftijden zijn. Dit heeft te maken met het te verzekeren risico.

Waarom is het beroep op een AOV erg belangrijk?

Voor dit beroep is namelijk enerzijds de premiehoogte van belang. Dit zijn de zogeheten ‘beroepsklassen’, waarbij voor ieder beroep bepaald is in welke beroepsklasse het verzekerde beroep thuishoort. Aan een beroepsklasse is de premie gekoppeld. Daarnaast is het beroep bepalend voor de vaststelling van de mate van arbeidsongeschiktheid.

Wat gebeurt er wanneer er, nadat de verzekerde arbeidsongeschikt is geraakt, ontdekt wordt dat er sprake is van risicoverzwaring?

De verzekeraar zal de schade wel in behandeling nemen. Uitgangspunt bij de uitkering is dan dat een bepaalde verhouding van het onverzekerde deel van het risico voor rekening van de verzekerde komt. Het volledige verzekerde bedrag wordt dan dus niet uitgekeerd, omdat er, in verband met de risicoverzwaring, ook niet de volledige premie voor is betaald. Met andere woorden er vindt een pro rato uitkering plaats: betaalde premie / eigenlijk voor deze klasse geldende premie x verzekerd bedrag = uitkering.

Uit welke premiestructuren kan een verzekeringnemer kiezen bij de traditionele AOV-polis?

een gelijkblijvende premie;
een variabele premie (het risicotarief);
combinatietarief.

Wat is het nadeel van de gelijkblijvende premie?

Het nadeel van de gelijkblijvende premie was dat de verzekerde rente gedurende de contractperiode onveranderd moest blijven. Bij wijzigingen van het verzekerd bedrag verandert immers de premie, waardoor er geen sprake meer is van een gelijkblijvend tarief. Omdat het inkomen van de verzekerde meestal wel stijgt, ontstond de behoefte om het verzekerd bedrag te kunnen wijzigen en vooraf inzicht te geven in de premie-opbouw.

Wat zijn de belangrijkste kenmerken van de klimmende AOV?

Zowel de verzekerde jaarrente als de premie stijgen jaarlijks met een bij het aangaan van de verzekering overeengekomen percentage. Deze stijging gaat ook door als er arbeidsongeschiktheid is ontstaan.

Heeft een verzekeringnemer die gedeeltelijk arbeidsongeschikt is recht op een premievrijstelling?

Nee, zolang de verzekerde een uitkering ontvangt onder rubriek B zal hij naar evenredigheid van zijn arbeidsongeschiktheid, voor de in die periode betaalde premie voor de rubrieken A en B restitutie ontvangen.

Veel verzekeraars bieden in het laatste jaar van een AOV premievrijstelling aan, omdat er gedurende het laatste verzekeringsjaar geen of nauwelijks recht op een uitkering zal zijn.

Welke fiscale aspecten zijn er bij de AOV-polis?

De premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is volledig aftrekbaar. Tegenover deze aftrek staat wel dat eventuele uitkeringen gewoon belast zijn.

Welke risicowijzigingen moet de verzekerde verplicht direct aan de verzekeraar doorgeven?

een wijziging van beroep of werkzaamheden;
een vertrek naar het buitenland;
de situatie waarin hij geheel of gedeeltelijk ophoudt een beroep uit te oefenen, anders dan als gevolg van arbeidsongeschiktheid;
het geheel of gedeeltelijk in loondienst gaan werken.

Wanneer eindigt de AOV?

bij overlijden van de verzekerde;
wanneer de verzekeringnemer aan het einde van de contracttermijn de verzekering heeft opgezegd;
bij het bereiken van de eindleeftijd, die ook wel de contractuele einddatum wordt genoemd;
wanneer er geen verzekerbaar belang meer is.

Kan een verzekeraar een AOV opzeggen?

Een verzekeraar kan natuurlijk de polis niet zelf beëindigen wanneer er sprake is van ziekte. Er geldt als regel een onopzegbaarheid van de polis aan de kant van de verzekeraar, behalve in een enkel geval als gedurende de looptijd van de verzekering het risico wijzigt en daarvoor in de poliscondities een voorbehoud is gemaakt.

De vragen op deze pagina komen uit de samenvatting van het volgende studiemateriaal:

PE Plus Adviseur Inkomen

Bekijk samenvatting

Een unieke studie- en oefentool
Nooit meer iets twee keer studeren
Haal de cijfers waar je op hoopt
100% zeker alles onthouden

Onthoud sneller, leer beter. Wetenschappelijk bewezen.

Studiemateriaal generieke omslagafbeelding

Inkomensvoorzieningen voor de ondernemer - Arbeidsongeschiktheidsverzekeirng

21 belangrijke vragen over Inkomensvoorzieningen voor de ondernemer - Arbeidsongeschiktheidsverzekeirng

Wat is het doel van de arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Waar gaat het arbeidsongeschiktheidscriterium voor beroepsarbeidsongeschiktheid vanuit?

Wanneer is er sprake van arbeidsongeschiktheid voor de AOV in het geval van passende arbeid?

Wat wordt er verstaan onder gangbare arbeid?

Kent de AOV een zwangerschaps- en bevallingsuitkering?

Als er voldoende (technische en medische) informatie aanwezig is, zal de verzekeraar een acceptatievoorstel doen. Hoe kan dit voorstel luiden?

Hoe wordt de verzekerde jaarrente vastgesteld?

Wanneer eindigt de uitkering van de AOV?

Kan een ondernemer een AOV zonder eigen risico termijn afsluiten?

Waarom is de eindleeftijd op een AOV een belangrijk gegeven?

Hoe wordt de eindleeftijd op een AOV bepaald?

Waarom is het beroep op een AOV erg belangrijk?

Wat gebeurt er wanneer er, nadat de verzekerde arbeidsongeschikt is geraakt, ontdekt wordt dat er sprake is van risicoverzwaring?

Uit welke premiestructuren kan een verzekeringnemer kiezen bij de traditionele AOV-polis?

Wat is het nadeel van de gelijkblijvende premie?

Wat zijn de belangrijkste kenmerken van de klimmende AOV?

Heeft een verzekeringnemer die gedeeltelijk arbeidsongeschikt is recht op een premievrijstelling?

Welke fiscale aspecten zijn er bij de AOV-polis?

Welke risicowijzigingen moet de verzekerde verplicht direct aan de verzekeraar doorgeven?

Wanneer eindigt de AOV?

Kan een verzekeraar een AOV opzeggen?

Samenvattingen die gerelateerd zijn aan Inleiding advisering over inkomensverzekeringen

PE Plus Adviseur Inkomen

Taalonderwijs ontwerpen : taaldidactiek voor…

Breuken, procenten, kommagetallen en verhoud…

Laat maar zien : een didactische handleiding…

Laat maar zien

Geschiedenis geven : praktische vakdidactiek…

Schoolpedagogiek : opvoeding en onderwijs in…

Basisboek duurzame ontwikkeling

De bespiegeling: CKV 2 Havo

Biologie voor jou 5h leeropdrachtenboek deel…

De Geo Lesboek / 2 Vwo Aardrijkskunde Voor D…

Brand design