Startpagina / Samenvattingen / PE Plus Adviseur Inkomen / werkgever-uitkering-ziekteverzuimverzekering

Ziekteverzuim - De ziekteverzuimverzekering

18 belangrijke vragen over Ziekteverzuim - De ziekteverzuimverzekering

Wat kan een werkgever verzekeren met de ziekteverzuimverzekering?

Met een ziekteverzuimverzekering kunnen werkgevers het risico van loondoorbetaling bij ziekte verzekeren. Op de ziekteverzuimverzekering kan de loonschade worden verzekerd, eventueel aangevuld met werkgeverslasten voor de over het loon te betalen premies sociale verzekeringen, enzovoort (waarmee toch enigszins in beperkte mate indirecte kosten verzekerd kunnen worden).

Wat is het doel van een ziekteverzuimverzekering?

Volgens de voorwaarden van de meeste verzekeraars heeft een ziekengeldverzekering tot doel de verzekeringnemer (werkgever) schadeloos te stellen voor de loondoorbetaling bij arbeidsongeschiktheid van de werknemer gedurende maximaal 104 weken. Dit uiteraard met inachtneming van wat in de verzekeringsvoorwaarden wordt bepaald over het eigen risico.

Wie zijn verzekerd op de ziekteverzuimverzekering?

Verzekerd zijn de werknemers die in dienst zijn van de werkgever op basis van een arbeidsovereenkomst naar burgerlijk recht en die verplicht verzekerd zijn voor de WIA. Uitdrukkelijk is bepaald dat een DGA niet is meeverzekerd en dat de loondoorbetaling stopt als de werknemer de AOW-gerechtigde- of de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Wat kan naast het financieel schadeloos stellen het doel zijn van de ziekteverzuimverzekering?

Steeds vaker komt het echter voor dat de ziekteverzuimverzekering niet alleen tot doel heeft de werkgever financieel schadeloos te stellen. Er is in toenemende mate sprake van bredere dienstverlening rond ziekte van een werknemer. Hierbij vallen dan ook re-integratievergoedingen, maar ook re-integratiebegeleiding onder de dekking.

Welke uitsluitingen zijn er op de ziekteverzuimverzekering?

De verzekeraar wil niet iedere situatie rond ziekte van de werknemer verzekeren. Daarom zijn er ook uitsluitingen benoemd in de voorwaarden. Verzekeraars hanteren altijd uitsluitingen met betrekking tot molest, opzet en fraude en deze zullen dan ook verder niet beschreven worden. De andere uitsluitingen hebben meestal betrekking op het feit dat er wel recht op een uitkering kan bestaan, maar dat er ook andere (wettelijke) bepalingen over de ziekte of de loonschade bestaan.

Wanneer moeten eerst de andere regelingen onderzocht moeten worden, voordat er sprake kan zijn van een uitkering op grond van de ziekteverzuimverzekering?

als er recht is op een Ziektewetuitkering is er geen recht op een uitkering van de ziekengeldverzekering;
als er recht bestaat op een uitkering op grond van de Wazo (Wet arbeid en zorg;
als de werkgever en de werknemer op vrijwillige basis besluiten om tot verlenging van de loondoorbetalingsplicht over te gaan. Dan stopt de uitkering van de ziekengeldverzekering na maximaal 104 weken;
als de werkgever een sanctie opgelegd krijgt door het UWV om gedurende maximaal één jaar alsnog tot adequate re-integratie over te gaan. De verzekeraar zal dan stoppen met uitkeren, tenzij er sprake is van een poortwachtergarantie.

Welke twee vormen kent de ziekteverzuimverzekering?

een conventionele verzekering (daggeldverzekering);
een stop-lossverzekering met een uitkering op jaarbasis.

Wat keert een conventionele verzekering (daggeldverzekering) uit?

Bij de conventionele verzekering keert de verzekeraar de loonschade als gevolg van ziekteverzuim per persoon uit, onder aftrek van de eigenrisicotermijn. De premie voor deze verzekeringsvorm is mede afhankelijk van het aantal eigenrisico dagen.

Welke loonsom is de basis voor de uitkering uit een ziekengeldverzekering?

Er zal vooraf bepaald moeten worden welke loonsom de basis is voor de uitkering. Het kan gaan om:

het (gemaximeerde) loon volgens de sociale zekerheid;
het werkelijke (ongemaximeerde) brutoloon ofwel het loon vóór loonheffing.

Bij het aangaan van de verzekering dient de werkgever, naast de aanvraag, ook een validiteitsverklaring mee te sturen. Wat is dit?

De validiteitsverklaring is een verklaring van de werkgever waarin hij benoemt welke werknemers bij de aanvraag, of in de 28 dagen daaraan voorafgaand, ziek zijn of een uitkering ontvangen op grond van de WULBZ, ZW, WAO en WIA. Deze werknemers vallen pas onder de dekking als ze tenminste 4 weken zijn hersteld.

Hoe wordt de premie voor een conventionele ziekengeldverzekering vastgesteld?

De premie voor een ziekengeldverzekering is afhankelijk van veel variabelen, zoals:

De hoogte van de uitkering;
Het eigen risico;
Bedrijfsgegevens.

Met al deze gegevens wordt per bedrijf een premiepercentage bepaald, uitgedrukt als percentage van de verzekerde loonsom, eventueel inclusief werkgeverslasten. Op grond van de verplichting in de voorwaarden om jaarlijks allerlei gegevens over het verzekerdenbestand en de verzuimcijfers aan te leveren, kan jaarlijks per 1 januari worden bekeken of de premie moet worden aangepast. Dit noemt men ‘experience rating’, waarbij vooral de schade-ervaring een rol speelt.

Wat is de doelgroep voor de stop-lossverzekering?

Deze variant is vooral geschikt voor de grotere werkgevers en komt veel minder voor dan de conventionele ziekengeldverzekering.

Waarom heeft een grotere werkgever niet altijd behoefte aan een ziekengeldverzekering?

Bij een grotere onderneming is het financiële risico van ziekte vaak geen onzeker voorval.

Wat is het eigen risico bij een stop-lossverzekering?

Met de stop-lossverzekering komt een van tevoren bepaald eigen behoud voor rekening van de werkgever. Dit eigen behoud is alle loonschade in enig jaar. Er is sprake van een eigen risico in geld. Als de loonschade hoger is dan het eigen behoud, zal er een uitkering volgen.

Zijn het in- en uitlooprisico verzekerd op een stop-lossverzekering?

Het inlooprisico is op veel stop-lossverzekeringen wél meeverzekerd. Is er in het omgekeerde geval bij een beëindiging van de verzekering sprake van een al ingegaan recht op een uitkering (voor de zieke werknemer vindt al uitkering plaats) dan stopt dit risico voor rekening van de verzekeraar.

Wat is naverrekening op de ziekengeldverzekering?

De meeste verzekeraars kennen een systeem van naverrekenen: direct na afloop van een verzekeringsjaar wordt de definitieve loonsom van het verstreken jaar opgevraagd en wil de verzekeraar een aangepaste versie van het werknemersbestand per 1 januari van het nieuwe jaar ontvangen. Met behulp van de definitieve loonsom van het afgelopen jaar wordt de voorlopig in rekening gebrachte nominale premie aangepast aan de werkelijk verloonde bedragen.

Wat is de jaarlijkse aanpassing op de ziekengeldverzekering en mag een werkgever de polis opzeggen bij premiestijging?

Met de nieuwe gegevens wordt een nieuw premiepercentage vastgesteld, waarbij de algemene factoren zoals die vermeld staan bij ‘premievaststelling’ een rol spelen.
Bij de premievaststelling voor het nieuwe jaar kan er sprake zijn van een premiestijging. Als de stijging boven de 20% of 25% uitkomt, heeft de verzekeringnemer het recht om deze premieverhoging niet te aanvaarden, waarmee er een einde komt aan de verzekeringsovereenkomst.

Welke wijzigingen moet de werkgever direct doorgeven aan de verzekeraar?

Wijzigingen in het contract met de arbodienst, zoals een ander pakket van dienstverlening of de keuze voor een andere arbodienst, moeten direct door de werkgever aan de verzekeraar worden doorgegeven.

De vragen op deze pagina komen uit de samenvatting van het volgende studiemateriaal:

PE Plus Adviseur Inkomen

Bekijk samenvatting

Een unieke studie- en oefentool
Nooit meer iets twee keer studeren
Haal de cijfers waar je op hoopt
100% zeker alles onthouden

Onthoud sneller, leer beter. Wetenschappelijk bewezen.

Studiemateriaal generieke omslagafbeelding

Ziekteverzuim - De ziekteverzuimverzekering

18 belangrijke vragen over Ziekteverzuim - De ziekteverzuimverzekering

Wat kan een werkgever verzekeren met de ziekteverzuimverzekering?

Wat is het doel van een ziekteverzuimverzekering?

Wie zijn verzekerd op de ziekteverzuimverzekering?

Wat kan naast het financieel schadeloos stellen het doel zijn van de ziekteverzuimverzekering?

Welke uitsluitingen zijn er op de ziekteverzuimverzekering?

Wanneer moeten eerst de andere regelingen onderzocht moeten worden, voordat er sprake kan zijn van een uitkering op grond van de ziekteverzuimverzekering?

Welke twee vormen kent de ziekteverzuimverzekering?

Wat keert een conventionele verzekering (daggeldverzekering) uit?

Welke loonsom is de basis voor de uitkering uit een ziekengeldverzekering?

Bij het aangaan van de verzekering dient de werkgever, naast de aanvraag, ook een validiteitsverklaring mee te sturen. Wat is dit?

Hoe wordt de premie voor een conventionele ziekengeldverzekering vastgesteld?

Wat is de doelgroep voor de stop-lossverzekering?

Waarom heeft een grotere werkgever niet altijd behoefte aan een ziekengeldverzekering?

Wat is het eigen risico bij een stop-lossverzekering?

Zijn het in- en uitlooprisico verzekerd op een stop-lossverzekering?

Wat is naverrekening op de ziekengeldverzekering?

Wat is de jaarlijkse aanpassing op de ziekengeldverzekering en mag een werkgever de polis opzeggen bij premiestijging?

Welke wijzigingen moet de werkgever direct doorgeven aan de verzekeraar?

Samenvattingen die gerelateerd zijn aan Inleiding advisering over inkomensverzekeringen

PE Plus Adviseur Inkomen

Taalonderwijs ontwerpen : taaldidactiek voor…

Breuken, procenten, kommagetallen en verhoud…

Laat maar zien : een didactische handleiding…

Laat maar zien

Geschiedenis geven : praktische vakdidactiek…

Schoolpedagogiek : opvoeding en onderwijs in…

Basisboek duurzame ontwikkeling

De bespiegeling: CKV 2 Havo

Biologie voor jou 5h leeropdrachtenboek deel…

De Geo Lesboek / 2 Vwo Aardrijkskunde Voor D…

Brand design